老百姓关心什么、期盼什么，改革就抓住什么、推进什么，奔着解决最突出的问题去，让改革发展成果惠及百姓。2020年起，珠海在国内率先推出“二手房带押过户五合一”模式。此后数年，“带押过户”可办范围从同个银行扩展到跨银行、一手房、公积金贷款二手房，今年7月又成功办理全市首宗工业类不动产“带押过户”登记。降成本、少跑动、办理快、保安全，珠海的创新模式被众多城市借鉴复制。弘扬改革精神，狠抓改革落实。记者从市不动产登记中心获悉，该中心下一步将联合市银行业协会进一步加强“带押过户”业务的宣传引导，逐步实现地域范围、金融机构和不动产类型全覆盖，持续优化登记财产营商环境，以创新举措、便捷服务、优质效能为产业发展赋能。

企业和居民都尝到资金成本降低的甜头

绝大部分普通百姓购置房产后多会以其为抵押物，办理银行贷款。在贷款未还清、原抵押权未注销的情况下，如需出售该房产，将面临 “赎楼”的问题。在没有“带押过户”支持的情况下，需要卖方先还清原贷款、注销原抵押权后，才能办理后续的过户。资金在流转过程中可能存在“过桥费”，存在办理时间较长、交易风险较高、资金负担较重的问题。房产“带押过户”虽有法律依据，但在几年前的实际推行中仍然面临不少难题。珠海市不动产登记中心通过与银行合作，2020年初步探索了同行内的“带押过户”。当年市不动产登记中心与珠海市银行业协会签署《“二手房登记+金融服务”合作框架协议》，又与合作银行签订合作协议，理清登记机构与银行间的权利义务，严格防控法律风险，最终升级推出“二手房带押过户五合一”模式，当时在全国已属于首创。这种模式简单描述就是——“只跑一趟银行、只交一套材料”，一次办好赎楼、解押、过户、贷款、抵押五件事（即“五合一”），大大破解了二手房房产交易中面临的“赎楼”问题。

从同个银行内“带押过户”的先行先试，到2022年珠海实现可办理跨行“带押过户”，再到2023年“带押过户”从二手房再扩展至一手房，该业务模式逐步成熟。今年3月珠海还开通了个人住房公积金贷款二手房“带押过户”业务。目前，珠海开通此业务的银行机构超过30家。统计数据显示，仅今年上半年，珠海就累计办理“带押过户”业务1988宗（非住宅类106宗），涉及带押金额16.86亿元。市不动产登记中心相关负责人认为，“带押过户”的推出，实际上是通过不动产登记服务窗口延伸，与银行实现流程集成和信息共享，在压缩办理时效的同时，实实在在降低不动产买卖双方资金成本，更严控风险，保障市场平稳。

“带押过户”正向纵深推进。如今借助该途径办理转移登记和按揭的不动产用途已从住宅类拓展至商业、办公、工业等。市不动产登记中心相关负责人介绍，工业类不动产“带押过户”与住宅类在办理上异曲同工之处，把从住宅类不动产的成功经验做法引入到工业类不动产中，为企业保持现金流提供了更多选择，最大限度支持产业发展。今年7月3日，珠海市不动产登记中心金湾分中心成功办理了珠海市首宗工业类不动产“带押过户”登记。不动产登记机构提前介入并全程跟进，主动指导买卖双方企业和抵押银行准备申报材料，使得该宗登记业务全流程一小时办结、当场发证，高效为企业办理16685.67平方米工业用地及厂房的“带押过户”登记手续。企业和居民一样，切切实实感受到了资金周转成本降低的甜头。

“一个窗口”“一个平台”“三方监管”

市不动产登记中心相关负责人介绍，珠海的“带押过户五合一”业务模式最大的亮点是 “不动产登记+金融服务”。这种模式下形成了“一个窗口”——不动产登记服务窗口延伸，在合作银行设置珠海市不动产登记便民服务点，买卖双方可以在银行便民服务点一次性申请赎楼、解押、过户、贷款、抵押五项房产过户相关的金融和不动产登记业务；形成了“一个平台”——市不动产登记中心与银行共建“不动产登记+金融服务”信息平台，运用人脸识别、电子签名、大数据核验等技术，推动抵押权登记全流程“线上办”，让买卖双方在办理银行金融业务的同时提交纳税及不动产登记申请材料。对于普通百姓而言，最直观的感受就是少跑动、办理快。不动产登记与商业贷款办理“一窗式服务”，解决银行、税务、登记机构间各环节割裂问题，办理过户涉及的不动产登记业务不需要再跑不动产登记机构，直接在银行办理。涉及不动产登记机构的抵押权注销登记、二手房买卖转移登记、抵押权首次登记三项不动产登记办理时限由5个工作日压缩至2个工作日，涉及金融业务在内的二手房过户全流程压缩至两周内，通过流程优化、材料精简、合并办理提高服务效能。

百姓最关心的莫过于过程中的资金安全如何保障。记者从市银行业协会了解到，由同个银行内的“带押过户”扩展到跨行也可办理“带押过户”，百姓按揭贷款选择范围自由度更高，权益保障更充分。在跨行的“带押过户”中，买方取得银行同贷书和同意“带押过户”的相关材料并提交后，不动产登记机构为其办理二手房转移登记和抵押权首次登记，买方选择的按揭银行将资金通过内部账户与卖方的按揭银行进行清算。卖方贷款结清后不动产登记机构随即为之办理抵押权注销登记。若在过户中因发生不动产被查封、受到限制等情况，可能对买卖双方和银行造成损失的，不动产登记机构即时退件，银行则将资金原路返还，避免双方发生资金纠纷，降低过户风险，维护房产市场稳定。买方、卖方、银行就此实现“三方监管”，这一切都是建立在“不动产登记+金融服务”的流程集成和信息共享基础之上。该业务模式的推行和扩展，真真切切为百姓不动产过户的便捷性和安全性着想，正是珠海面对人民群众新期待，继续把改革推向前进的生动写照。